Na Romênia, muitos cidadãos acima dos 40 anos enfrentam situações em que precisam de crédito para manter a estabilidade financeira, investir em melhorias na casa ou cobrir despesas inesperadas. Uma das opções disponíveis é o empréstimo com garantia, um produto financeiro que, embora exija mais cuidados, pode oferecer condições melhores de juros e prazos mais longos.

Diferente do crédito pessoal sem garantia, neste modelo o banco ou a instituição financeira exige um bem como colateral — normalmente um imóvel, um carro ou até mesmo uma poupança. Para famílias de renda média ou baixa, essa opção pode ser vantajosa quando há patrimônio disponível e a necessidade de crédito é mais significativa.

Neste artigo, você vai entender em detalhes como funciona o empréstimo com garantia, quais são seus diferenciais, os principais bancos que oferecem esse tipo de crédito na Romênia e o passo a passo para solicitar.

O que é um empréstimo com garantia?

O empréstimo com garantia é uma forma de crédito na qual o cliente oferece um bem como segurança para o banco. Essa garantia pode ser:

• Imóvel (casa, apartamento, terreno registrado em nome do cliente)
• Automóvel (carro quitado, registrado em nome do solicitante)
• Aplicação financeira (depósitos a prazo ou contas de poupança)

Esse bem funciona como proteção para o banco. Caso o cliente não consiga pagar, a instituição pode executar a garantia para recuperar o valor emprestado. Justamente por isso, os juros costumam ser menores e os prazos mais longos em comparação aos empréstimos sem garantia.

Na prática, isso significa que, ao comprometer um patrimônio, o cliente tem acesso a quantias maiores de dinheiro e pode pagar em períodos mais estendidos, o que facilita a organização financeira.

Diferenciais e vantagens do empréstimo com garantia

Para romenos acima dos 40 anos, essa modalidade de crédito tem particularidades que podem ser muito úteis:

1. Taxas de juros mais baixas
   Como o risco para o banco é reduzido, as taxas são geralmente menores. Isso ajuda a tornar as parcelas mais acessíveis, especialmente para quem tem orçamento limitado.
2. Valores maiores disponíveis
   É comum que empréstimos com garantia permitam acesso a quantias mais altas, justamente porque há um bem que cobre parte ou todo o risco da operação.
3. Prazos mais longos
   Enquanto o crédito pessoal sem garantia costuma ter prazos de até 5 anos, o empréstimo com garantia pode chegar a 10, 15 ou até 20 anos em alguns casos, dependendo da instituição e do tipo de colateral.
4. Uso livre do dinheiro
   Assim como no crédito sem garantia, o valor obtido pode ser utilizado para diferentes finalidades: pagar dívidas, investir em reformas, cobrir despesas médicas ou até financiar a educação dos filhos.
5. Possibilidade de refinanciamento
   Quem já tem um empréstimo pode refinanciá-lo, usando o mesmo bem como garantia, para alongar o prazo e reduzir o valor das parcelas.

No entanto, é fundamental considerar os riscos: caso o cliente não consiga cumprir o contrato, o bem dado como garantia pode ser perdido. Por isso, é uma decisão que deve ser tomada com cautela e planejamento.

Bancos que oferecem empréstimos com garantia

Diversas instituições financeiras no país trabalham com essa modalidade de crédito. Entre as principais, destacam-se:

• Banca Comercială Română (BCR): oferece crédito garantido por imóveis, com prazos estendidos e possibilidade de uso livre dos recursos.
• Raiffeisen Bank: disponibiliza empréstimos com garantia imobiliária, que permitem valores mais altos e condições de pagamento flexíveis.
• BRD – Groupe Société Générale: oferece o chamado “credit imobiliar de consum”, voltado para clientes que desejam obter recursos tendo um imóvel como colateral.
• Garanti BBVA: além dos empréstimos pessoais, também possui linhas de crédito garantidas para valores mais elevados.

Esses bancos geralmente permitem simulações online para que o cliente calcule os valores, prazos e parcelas de acordo com a renda e o bem oferecido como garantia.

Passo a passo para solicitar um empréstimo com garantia

Para quem tem mais de 40 anos e está avaliando essa alternativa, o processo geralmente segue os seguintes passos:

1. Avaliar a real necessidade
   Antes de comprometer um bem, reflita sobre a finalidade do crédito. Certifique-se de que a quantia pedida é realmente necessária e que as parcelas cabem no orçamento.
2. Escolher o bem a ser usado como garantia
   Pode ser um imóvel quitado, um carro registrado em seu nome ou até mesmo uma aplicação financeira. O banco pedirá documentos que comprovem a propriedade.
3. Pesquisa de ofertas e simulação
   Compare as condições em diferentes bancos: juros, prazo máximo, valor liberado e exigências de documentação. Muitos oferecem simuladores online.
4. Reunir a documentação exigida
   Além dos documentos pessoais (identidade e comprovante de renda), será necessário apresentar:
   • Certidão do imóvel ou documento do veículo
   • Comprovante de propriedade atualizado
   • Avaliação do bem (alguns bancos exigem avaliação feita por especialistas credenciados)
5. Solicitar formalmente o crédito
   A solicitação pode ser feita online ou presencialmente em uma agência. O banco analisará a documentação e fará a avaliação do bem.
6. Análise de crédito e aprovação
   A instituição verificará a renda, o histórico de crédito e a viabilidade da garantia apresentada.
7. Assinatura do contrato
   Após aprovação, o contrato é formalizado com as condições acordadas. No caso de imóveis, muitas vezes é feito um registro adicional no cartório de hipotecas.
8. Liberação do valor
   O crédito é transferido para a conta do cliente, geralmente em alguns dias após a assinatura.
9. Pagamento das parcelas
   As parcelas devem ser pagas pontualmente. Caso haja dificuldades, é possível renegociar antes que a situação se torne crítica.

Exemplo prático

Imagine um casal de 50 anos que possui um apartamento quitado em Bucareste e precisa de 120.000 lei para ajudar na reforma da casa e quitar dívidas acumuladas. Ao buscar crédito, eles percebem que um empréstimo sem garantia não ofereceria o valor necessário e teria juros muito altos.

Optando por usar o apartamento como garantia, conseguem um empréstimo com prazo de 15 anos e parcelas menores, que cabem em seu orçamento mensal. Embora exista o risco de perder o imóvel caso deixem de pagar, o casal organizou o orçamento para manter os pagamentos em dia e assim aproveitar os benefícios da taxa reduzida.

Considerações finais

O empréstimo com garantia é uma ferramenta financeira poderosa, mas deve ser usado com consciência. Para romenos acima dos 40 anos, que muitas vezes já possuem um patrimônio conquistado, ele pode ser uma solução inteligente para acessar valores maiores com juros mais baixos.

Porém, é essencial ter clareza sobre os riscos: ao oferecer um imóvel ou veículo como colateral, o cliente assume a possibilidade de perder esse bem em caso de inadimplência. Por isso, o planejamento financeiro é indispensável.

Antes de contratar:

• Verifique se as parcelas não ultrapassam 30% a 35% da renda familiar.
• Avalie se realmente há necessidade de um crédito tão alto.
• Compare ofertas de diferentes bancos.
• Considere o prazo de pagamento: quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior o custo total do empréstimo.

Para famílias de classe média ou baixa, essa modalidade pode ser uma forma de reorganizar as finanças, consolidar dívidas ou realizar projetos importantes, como reformas na casa. Mas deve ser encarada como um compromisso sério, que exige disciplina e controle.

Em resumo, o empréstimo com garantia pode ser o aliado certo para quem precisa de valores significativos e deseja pagar menos juros. Mas, para que seja uma decisão positiva, o mais importante é manter um equilíbrio entre a necessidade imediata e a preservação do patrimônio familiar.