Muitas pessoas recorrem ao empréstimo pessoal sem garantia para cobrir despesas do dia a dia, como reformas, saúde, educação, viagens ou imprevistos. Esse tipo de crédito é uma alternativa prática para quem precisa de dinheiro, mas não quer, ou não pode, oferecer um imóvel, veículo ou outro bem como garantia. A seguir, você entenderá o que é um empréstimo pessoal sem garantia, suas vantagens, pontos de atenção e como solicitar em bancos e fintechs disponíveis em vários países da Europa.

O que é empréstimo pessoal sem garantia

O empréstimo pessoal sem garantia, também conhecido como crédito de consumo sem colateral, é um tipo de financiamento oferecido por bancos e instituições financeiras em que não há necessidade de oferecer um bem como segurança.

Ele é concedido com base na análise de crédito, histórico financeiro e renda mensal do solicitante. O banco assume o risco, e por isso os juros costumam ser um pouco mais altos do que nos empréstimos com garantia.

As principais características são:

• Ausência de garantia real: o cliente não precisa oferecer imóvel, terreno ou veículo.
• Prazo de pagamento definido: geralmente de 12 a 84 meses, dependendo da instituição.
• Taxas e encargos: incluem juros e eventuais tarifas administrativas.
• Valor liberado conforme a renda: o limite é definido a partir da capacidade de pagamento e do histórico financeiro.
• Uso livre do dinheiro: o valor pode ser utilizado para qualquer finalidade pessoal ou familiar.

Na Europa, esse tipo de crédito é bastante popular entre pessoas de meia-idade que buscam soluções rápidas e seguras para emergências ou planejamento financeiro.

Bancos e fintechs que oferecem empréstimos sem garantia na Europa

Ao contrário de bancos locais que operam apenas em um país, algumas instituições digitais e tradicionais atuam em grande parte da Europa, facilitando o acesso a crédito para residentes de diferentes nacionalidades. A seguir, veja as principais opções disponíveis atualmente:

1. Revolut

Presente em quase toda a União Europeia, o Revolut oferece empréstimos pessoais totalmente digitais, com valores que variam conforme o perfil do cliente. O processo é simples: basta simular o crédito no aplicativo, escolher o valor e o prazo, e enviar os documentos.
Em muitos casos, a análise e liberação ocorrem no mesmo dia. Não há exigência de garantia, e o pagamento é feito em parcelas fixas debitadas automaticamente da conta Revolut.

2. N26

O N26, banco digital com sede na Alemanha e licença bancária europeia, disponibiliza empréstimos de até €25.000 para clientes elegíveis. O contrato é feito diretamente pelo aplicativo, com total transparência nas taxas e condições.
Os juros variam conforme o país e o histórico do cliente, mas o grande diferencial é a rapidez na aprovação e a ausência de garantias ou fiadores.

3. Santander

O Santander é um dos maiores grupos bancários da Europa, com presença em países como Espanha, Portugal, Reino Unido, Alemanha e Polônia. Ele oferece empréstimos pessoais com e sem garantia, permitindo que o cliente escolha o formato mais adequado.
Em muitos casos, o crédito pode ser solicitado online, sem necessidade de comparecer à agência. O Santander costuma disponibilizar prazos flexíveis e condições diferenciadas para clientes com bom histórico bancário.

4. Wise (antiga TransferWise)

Embora seja mais conhecida como plataforma de transferências internacionais, a Wise vem ampliando seus serviços financeiros em parceria com bancos locais. Em alguns países, já é possível solicitar adiantamentos ou créditos de consumo de forma digital.
A vantagem da Wise é a integração com contas multi-moeda e a facilidade para gerenciar finanças em diferentes países, ideal para quem vive ou trabalha na Europa.

Essas opções permitem acessar crédito pessoal de forma segura, prática e com menos burocracia, adaptando-se ao estilo de vida de quem busca flexibilidade e agilidade.

Vantagens e cuidados ao contratar

O empréstimo pessoal sem garantia oferece diversos benefícios, especialmente para quem tem mais de 40 anos e deseja praticidade:

• Rapidez na aprovação: o processo digital reduz o tempo de espera e dispensa análise de bens.
• Menos burocracia: não é necessário apresentar documentos de propriedade ou fiador.
• Flexibilidade no uso: o dinheiro pode ser aplicado conforme sua necessidade.
• Parcelas previsíveis: muitas instituições oferecem juros fixos, o que facilita o controle financeiro.
• Refinanciamento de dívidas: é possível unificar diferentes débitos em um único crédito pessoal, com prazo maior e parcelas menores.

Por outro lado, é importante ficar atento a alguns pontos:

• Taxas de juros mais altas: o risco para o banco é maior, por isso os juros costumam ser superiores aos de empréstimos com garantia.
• Limites reduzidos: para quem tem renda menor ou histórico de crédito limitado, o valor aprovado pode ser mais baixo.
• Análise rigorosa: o banco avalia histórico de pagamento, score e estabilidade financeira antes de aprovar.
• Influência econômica: em períodos de instabilidade, as taxas podem subir.

Ter clareza sobre a real necessidade do crédito e planejar o pagamento é essencial para evitar endividamento.

Como solicitar um empréstimo pessoal sem garantia

A seguir, um passo a passo simples para solicitar esse tipo de crédito em qualquer país da Europa:

1. Avalie sua necessidade: defina quanto precisa e para qual finalidade.
2. Pesquise ofertas: use simuladores online de bancos como Revolut, N26, Wise e Santander.
3. Compare taxas: analise juros, prazos, tarifas e condições promocionais.
4. Reúna documentos: identidade, comprovante de renda e residência são obrigatórios.
5. Preencha o pedido: faça tudo online, pelo site ou aplicativo do banco.
6. Aguarde a análise de crédito: o banco verificará sua capacidade de pagamento.
7. Assine o contrato: leia com atenção as cláusulas e confirme o aceite digitalmente.
8. Receba o dinheiro: em muitos casos, o valor é liberado no mesmo dia.
9. Pague as parcelas: mantenha os pagamentos em dia para preservar seu histórico positivo.
10. Renegocie se necessário: caso surjam dificuldades, entre em contato com o banco para ajustar prazos.

Esse processo é rápido, transparente e pode ser feito sem sair de casa.

Exemplo prático

Imagine uma mulher de 48 anos que mora em Portugal e precisa de €6.000 para reformar sua casa. Ela acessa os sites da Revolut, N26 e Santander, compara as taxas e escolhe o N26 por oferecer a melhor taxa fixa.
Preenche a solicitação online, enviar comprovantes e, em poucas horas, tem o valor depositado em sua conta. O pagamento será feito em 36 parcelas mensais, sem precisar oferecer garantia ou fiador.

Considerações finais

O empréstimo pessoal sem garantia é uma solução eficiente para quem busca flexibilidade financeira e rapidez na liberação do crédito.
Instituições com presença europeia, como Revolut, N26, Santander e Wise, oferecem condições acessíveis e processos totalmente digitais, tornando essa modalidade ideal para pessoas maduras que valorizam praticidade e segurança.

Antes de contratar, planeje o orçamento, mantenha um bom histórico de crédito e evite comprometer mais de 30% da renda com parcelas.
Com uso consciente, o crédito sem garantia pode ser um apoio importante para lidar com imprevistos, realizar projetos pessoais e manter a estabilidade financeira em qualquer país da Europa.